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典型中产家庭的理财规划

admin       2018-01-15      来源:网络整理

收入不错,有房有车,还有闲钱可以理理财,应该属于典型的中产阶层了。

 
  收入不错,有房有车,还有闲钱可以理理财,应该属于典型的中产阶层了。

  虽然当下生活压力小,可是如果没有科学的理财规划,财富也会稍不留神缩水的。

  陈先生,是一家公司的中层管理者。

  月收入15000元,年终奖金约8万元。妻子是一名会计,月收入8000元。两人有一个6岁的儿子,即将上小学。

  目前夫妻俩收入比较稳定,儿子平时学习英语和吉他,每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元,外出就餐和购物约2000元,一年旅游及其他娱乐消费约2万元。

  为了方便儿子上小学,陈先生卖掉了市郊的住房,在市中心买入了一套小户型房,而且夫妻两人每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。

  陈先生夫妇由于忙于上班,不善理财,70万的资产一直躺在银行的活期账户上,还有50万定期存款。

  陈先生的理财目标:

  1、陈先生计划新换一辆家用汽车。

  2、陈先生夫妇需补充一定的商业保险,提高家庭保障。

  3、提前储备儿子出国上大学费用。

  财务分析:

  根据陈先生的财务状况,理财师分别整理出了收支表和金融资产表进行分析。

  家庭收支表

典型中产家庭的理财规划

 
  家庭金融资产表

PS:由于陈先生未告知具体贷款金额,且夫妻两人的公积金完全可用于还房贷,所以此处未显示负债情况。

 
  PS:由于陈先生未告知具体贷款金额,且夫妻两人的公积金完全可用于还房贷,所以此处未显示负债情况。

  通过分析收支情况可以看出,陈先生一家的收支非常健康,结余率达到了66%,良好的结余率为后续理财打下了坚实的基础。

  可是,陈先生当前的资产配置非常不理想,全部的资产都放在银行存款账户上,每年的理财收益微乎其微。

  也就是说,陈先生一家绝大部分收入都来自于主动的工作收入,一旦工作出现变动,收入降低或中断的风险极高。

  所以,对陈先生一家来说,当前理财规划的重点是做好资产配置,努力提高理财收入。

  那么,根据陈先生的实际情况和具体的理财目标,规划君给出如下建议

  1、先留足紧急备用金

  在进行具体的资产配置前,我们先要留足一定金额的紧急备用金。

  紧急备用金的储备目的是为了应付一些意外或突发事件,比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。储备金额一般是家庭月支出的3-6倍,如果支出较稳定,可以按照3倍;反之,可以适当提高。

  这笔钱由于随时有可能用,所以要放在流动性非常好的投资产品里。目前最适合放紧急备用金的是银行活期和货币基金。

  前者流动性极高,但收益较差;后者流动性也非常好,一般赎回后当天或第二天即可到账,但收益比活期存款高多了,目前年化收益率在4%左右。

  鉴于两者的流动性和收益,建议按照3:7的比例分配。

  根据陈先生每月的支出情况,建议储备3万元的紧急备用金,其中9000元放在活期账户里,21000元放在货币基金里。

  2、换车要量力而为

  汽车可以说是最大的消耗品,从购入开始它就不断贬值,而且还会产生一系列费用,比如油钱、停车费、保险费、保养费等等。

  但是,在当下的社会,汽车已成为扩大生活半径的必需品,尤其是在相对不差钱的中产家庭,所以为了提升生活幸福感,陈先生换车是完全可理解的。

  只不过,在换车的花费上要量力而为,选择一款总价30万左右、性价比高的汽车是比较合适的。

  如果4S店或者相应的汽车服务商有优惠的贷款服务,还可以选择贷款购车。

  3、保险首选消费型保险

  1)意外险保费低,优先配置

  意外险主要保障因意外导致的意外伤害、意外残疾、意外死亡,由于保费很低,且和年龄关系不大,所以带来的保障杠杆是最高的。

  以目前主流的消费型意外险为例,每年保费200块钱左右,就可以得到50万意外身故/残疾保额。

  2)重疾险建议保额在30-50

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