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中小P2P诉苦:年成交3亿 对接成本300万起

  如今,在存管大限面前,对接银行存管已经成为P2P平台的当务之急。暂且先不说银行门槛、对接成本有多高,P2P平台在对接存管的第一步上就面临了很大的阻碍——找不到银行。很多中小平台只能花钱找关系。

  找银行只能靠关系“网贷行业里,银行和许多平台之间信息是不通畅的,只能靠找关系、找资源。”某互金平台(下称“A平台”)负责人林木(化名)无奈的说道。

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  平台主打社交金融类产品,2015年成立,经过1年多的推广,目前积累了100多万用户,月交易量在3000万左右。

  林木2016年加入A平台时便提议对接银行存管,但最终也没有实现。他介绍称,“2016年A平台只是与微信、支付宝、银联做了一个支付通道,通过跳转页面进行充值、提现等操作,支付体验特别差,因此提议改进,但当时银行存管仍处在概念阶段,谈了几家银行都没有谈妥,所以决定做成资金托管。”

  就在这时,政策来了。2016年8月,银监会发布了《网络借贷资金存管业务指引(意见征求稿)》,对网贷平台划定了资金银行存管的门槛。如此一来,林木也只能继续着手找银行做资金存管。

  摆在林木面前的第一个问题便是“银行难找”,而这也是许多P2P平台普遍面临的困惑。

  尽管《指引》强化了存管银行的免责条款,但银行对P2P依然设立了较高的准入门槛。林木表示,“我自己谈了几家银行,但银行要求实缴5000万,国企、上市公司背景等,平台达不到银行的要求,最后都被砍掉了。P2P和银行之间存在信息不对称,很多银行宣布做资金存管业务,但实际并没有深入到平台,平台前期只能找关系、找资源。”

  后来,林木通过互金行业第三方公司的一个旧相识介绍,与B银行建立了联系,就资金存管一事洽谈一周后,双方都确定了意向。

  介绍费至少30万

  好景不长,刚刚迈过了找银行的坎儿,林木又遭遇了行业“潜规则”。

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  平台与B银行敲定资金存管后,“介绍人说,我给银行做推荐、负责银行关系,你得给我交咨询费,按标准10万至40万不等,资质越好咨询费越少,没有国企、上市公司背景的大约30万左右。”林木笑称,“实际上就是潜规则。”

  林木坦言,比较了几家银行,B银行的费率在所有银行中是中等偏下的, “咱也不是上市大公司,因为(A平台)现在还不盈利,过高的成本肯定受不了。B银行的整体费用比较低,所以决定继续跟进。”

  银行姿态高 审核效率低

  2016

  年12月,银行进行平台资料审核,在这过程中同样存在多方面的问题。

  林木指出,银行方面没有标准的流程,不是一次性要求平台提交全部资料,而是持续不断的要求平台准备各种资料,工作效率很低。整个准备资料的过程就耗去了2个月。直到年底,银行方面才到平台进行考察、尽调。此后平台又经历了银行审批人不在、银行将平台高管的信用报告丢失等一系列问题。

  “现在接存管对P2P平台来讲是刚需,因为不接存管就活不下去,所以银行是卖方市场,始终保持着一种高姿态。”林木感叹道。

  倒在成本门槛外的同胞

  由于银行不具备独立开发存管系统的能力,通常情况下是与第三方支付合作。合作形式主要有2种,一种是银行不为存管系统付费,允许第三方支付对平台收费半年,半年后,存管系统归银行所有;另一种是,银行直接买断存管系统。据林木介绍,B银行属于前者。为完成资金存管,A平台需要支付备用金、存管费和第三方支付充值费三项费用。

  据了解,备付金的收费标准为,平台上一年度交易额的2%~5%,按季度调整。银行对备用金的定位为,平台如果出现风险,备付金首先用来解决平台和银行之间交易费用问题,如果有盈余,银行会兑付给投资人。但林木指出,2%~5%之间实际上是一个灰色地带,没有清晰的收费标准。

  同时,在林木心中有个疑问,既然《指引》明确了银行不承担违约责任,为什么要收取备付金呢?

  除此之外,存管费由10万的技术服务费(给到合作的第三方支付)、10万技术对接费,以及千分之一的充值费构成。同时,第三方支付还要收取千分之一点二的充值费。

  林木称,A平台对接银行存管的成本共计约300多万。“平台交上百万、上千万的备付金真的是很大的难题,和我们一起谈B银行资金存管的有4、5家平台,一听成本很多就已经退出了。不仅如此,身边倒下去的中小平台也很多,成本太高,盈利无法覆盖运营支出,没有风投跟进根本活不下去。”

  监管部门应推动透明化

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